W naszym kraju funkcjonuje kilka baz dysponujących informacjami na temat tego, jak konsumenci radzą sobie ze spłatą zobowiązań finansowych. Wśród gromadzonych danych znajdują się te negatywne, dotyczące dłużników nie wywiązujących się z różnego rodzaju umów oraz pozytywne, które pozwalają na budowanie korzystnej historii kredytowej. Mają one znaczący wpływ na zdolność kredytową konsumenta oraz odpowiadają za jego wizerunek i wiarygodność finansową.
Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) – razem czy osobno?
Od roku 2016 w Polsce działa pięć biur składających się wspólnie na BIG. Są to: Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej, ERIF Biuro Informacji Gospodarczej, Krajowy Rejestr Długów oraz Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych. Mimo iż razem tworzą BIG, każda z wymienionych instytucji działa samodzielnie, a udostępniane przezeń informacje o dłużnikach mogą ale nie muszą się pokrywać. BIG InfoMonitor, jako jedyny z wymienionych podmiotów, umożliwia dostęp do danych pochodzących z Biura Informacji Kredytowej oraz bazy Związku Banków Polskich. Biuro Informacji Gospodarczej podlega Ustawom: o udostępnianiu informacji gospodarczej i wymianie danych gospodarczych oraz o ochronie danych osobowych. Informacje, które trafiają do BIG pochodzą z wszystkich sektorów gospodarki, między innymi: od firm telekomutacyjnych, dostawców energii, banków czy innych instytucji finansowych a także gmin, sądów oraz wierzycieli wtórnych.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – najstarsza baza informacyjna
Powstało w roku 1997 na mocy Ustawy Prawo Bankowe, która pozwoliła na swobodną wymianę informacji na temat zaciągniętych zobowiązań finansowych pomiędzy instytucjami bankowymi. BIK powołany został z inicjatywy Związków Banków Polskich i największych banków w kraju by zapewnić przepływ danych o wiarygodnych oraz tych nierzetelnych kredytobiorcach. Gromadzi, przetwarza i udostępnia szereg informacji, które stanowią historię kredytową konsumentów. Przekazywane są do bazy przez banki, Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe, firmy pożyczkowe oraz inne jednostki powiązane z bankami. Te same instytucje także korzystają z BIK. Mogą to również czynić ich klienci występując do biura o raport na temat swojej historii kredytowej. Aż 90% informacji, które znajdują się w BIK ma wydźwięk pozytywny. Negatywne zaś pozostają w bazie przez 5 lat.
Weryfikowanie baz gospodarczych i kredytowych
Bank jako instytucja największego zaufania społecznego, w której to konsumenci lokują swoje oszczędności, bardzo drobiazgowo i ostrożnie podchodzi do analizy zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Sam wpis do baz nie oznacza oczywiście, że wniosek o kredyt lub pożyczkę zostanie odrzucony. Jeśli jednak ma on zabarwienie negatywne, dla banku oznacza to, że ma do czynienia z nierzetelnym klientem. Instytucje bankowe posiadają dostęp do wszystkich baz informacji gospodarczych i kredytowych. Niespłacona na czas faktura czy nawet brak zwrotu należności za prąd może skutkować pejoratywnym zapisem w bazach a w konsekwencji pewnymi trudnościami z otrzymaniem zobowiązania finansowego.
Czy istnieją pożyczki bez sprawdzania baz?
Generalnie każdy pożyczkodawca jest zobligowany do zweryfikowania zdolności kredytowej swojego potencjalnego klienta. Nakazuje to Ustawa o kredycie konsumenckim, wedle której powinny postępować instytucje udzielające zobowiązań finansowych. Natomiast przy analizowaniu zdolności do spłaty kredytu lub pożyczki, historia kredytowa pożyczkobiorcy ma bardzo duże znaczenie. Jest ona bowiem odzwierciedleniem jego wiarygodności kredytowej i zaradności finansowej.
W sektorze pozabankowym są jednak wyjątki od reguły sprawdzania wszystkich dostępnych baz gospodarczych. Banki nie muszą mieć na to pozwolenia klientów, natomiast firmy pożyczkowe posiadają zapis w umowie kredytowej o tym, w jakich bazach dany konsument będzie sprawdzany. Najmniej restrykcyjnie podchodzą do tej czynności przedsiębiorstwa świadczące kredyty pod zastaw, jak choćby dostępna na stronie inwestum.com.pl, Grupa Inwestycyjna Safe House. Zabezpieczenie w formie zastawu mieszkania lub domu minimalizuje ryzyko niespłacenia na czas zobowiązania finansowego. Niektóre instytucje pożyczkowe oferujące chwilówki i kredyty pozabankowe, są także skłonne udzielić zobowiązania finansowego osobie widniejącej w bazie dłużników.
Pożyczki pozabankowe bez BIK
Stosunkowo wiele firm pozabankowych udziela pożyczek bez sprawdzania bazy BIK. Ich pełna lista znajduje się w jednym z serwisów internetowych pod adresem http://rankingichwilowek.pl/ranking-pozyczki-chwilowki-przez-internet-bez-bik/. Wedle wielu pożyczkodawców negatywny wpis w bazie Biura Informacji Kredytowej niekoniecznie obniża zdolność kredytową klienta, gdyż podczas jej badania analizowane są inne czynniki, takie jak choćby wysokość i źródło dochodów. I choć udostępniają pożyczki pozabankowe bez zaświadczeń o zarobkach, co opisano na stronie http://finansowaparabola.pl/pozyczka-na-oswiadczenie-bez-badania-zdolnosci-kredytowej.html, dokonują oceny zdolności do uregulowania w terminie chwilówki na podstawie samego wniosku o pożyczkę. Nie oznacza to jednak, że ochoczo i bez żadnych trudności proponują swoje produkty wszystkim konsumentom. Mają one często dostęp do bazy BIG InfoMonitor, a ta jest częścią BIK. Więc pozorne pożyczki bez BIK, są często pożyczkami bez sprawdzania BIK lecz z wglądem do ów bazy informacji kredytowej.
